En annerledes bank med store ambisjoner

Bulder Bank er et konsept fra Sparebanken Vest, og Norges første «mobile only» bank. Sammenlignet med tradisjonelle banker har heldigitale Bulder Bank lavere driftskostnader. Dette gjør at banken kan tilby rimeligere boliglån til kundene. Foto: Bulder Bank

– Det handler om å løse reelle problemer for folk, sier direktør Torvald Kvamme om hvordan man lager en ny bank i 2019. Resultatet har blitt en ny utfordrer til de etablerte boliglånsbankene i Norge.

– Vi har laget verdens første smarte boliglån. Et lån som skrur seg selv ned i pris. Ingen andre banker har gjort dette før, sier Kvamme som forteller at de hentet innsikt fra hundrevis av potensielle kunder i bankens første fase.

Løser ekte kundeproblemer

– Noe de fleste var enige om var at det føltes ubehagelig å «krangle» seg til lavere rente etter hvert som lånet betales ned eller prisen på boligen går opp. Alle norske banker kan velge å gi prisavslag hvis du har god sikkerhet i boligen, men bare Bulder Bank reduserer renten automatisk i takt med at sikkerheten blir bedre, forteller Kvamme.

– Vi oppdaterer prisen på boligene til alle kundene våre hver måned. Slik ser vi om de kvalifiserer for lavere rente. Gjør de det, setter vi ned renten. Ingen pruting eller krangling, bare ren automatikk, konkluderer han.

Nå går alle rundt med en latterlig kraftig datamaskin i lommen – og alle er vant til å bruke den. Dagens kunde er mer kresen og sammenligner på tvers av bransjer. Vi blir ikke lenger bare sammenlignet med andre banker, vi blir sammenlignet med de aller beste mobilapper og -tjenester internasjonalt.

Eirik Bakke,leder for marked og salg i Bulder Bank

Ikke for alle

Bulder er ikke en bank for alle.

– Vi har ingen filialer, ingen nettbank. Vi er kun en app. Designet for kundens mobile liv, sier Eirik Bakke, leder for marked og salg i banken. Vi vet at det gjør oss uaktuell hos mange kundetyper, men desto mer spennende hos de vi «treffer», legger Bakke til.

Vi sikter oss inn mot kunder som liker å se det etablerte bli utfordret og at vi gjør ting på en annen måte, fortsetter Bakke.

Bulder er ikke en bank for alle. – Vi har ingen filialer, ingen nettbank. Vi er kun en app, sier Eirik Bakke, leder for marked og salg i banken.

Redefinerer bank, og begynner med boliglån

– Vi har sagt at vi skal redefinere bank. Det gjør vi først og fremst fordi det trengs, men også fordi vi synes det er sykt gøy. Utviklerne våre elsker utfordringene de får og de inspirerer oss andre til å tenke nytt på hvordan vi bygger en bank i 2019, sier Kvamme.

I dag fokuserer Bulder på boliglån. Neste steg blir det som i banktermer ofte kalles «dagligbank», som handler om hvordan kunden får oversikt, gjør betalinger og administrerer økonomien sin.

– Vi bygger en vanvittig gøy funksjon som lar deg se inn i fremtiden, sier Kvamme og peker ivrig på mobilen sin. Noe av det kuleste vi akkurat har lansert er muligheten til å få oversikt over alle abonnementene du har. Ikke bare får du en oversikt, du kan også si dem opp, direkte fra appen, sier Kvamme.

Fra venstre: Simen Sandvik Eilertsen, rådgiver i PwC; Eirik Bakke, leder for marked og salg i Bulder Bank; Kristin Raa, tidl. rådgiver i PwC; og Torvald Kvamme, direktør i Bulder Bank.

PwC har vært til stor nytte i realiseringen av Bulder bank. Teamet er to av de dyktigste folka jeg noen gang har jobbet med. De har støttet oss med å løse komplekse problemer, samtidig som de har hatt et nydelig humør og inspirerende driv. Jeg har kunnet kaste hva som helst på de og så tar de alltid i mot og klarer å løse det.

Eirik Bakke,leder for marked og salg i Bulder Bank

Bør være enkelt å koble seg til for andre aktører

– Vi ønsker å samarbeide tett med fintech- og startup-miljøet. For å bli en attraktiv samarbeidspartner i disse miljøene vet vi at det å kunne koble seg opp, både teknisk og avtalemessig er helt avgjørende. Vi har bygget Bulder i Google Cloud. Det betyr at det er lett å integrere tjenester fra andre aktører, som igjen gjør oss mer attraktiv som samarbeidspartner, sier Kvamme.

Bulder Bank er ikke alene om å integrere med nye fintech-løsninger. Globalt svarer 1 av 2 bank- og finansselskaper at de har integrert fintech i virksomhetens forretningsmodell, og halvparten utvikler for tiden nye fintech-tjenester og produkter. Det viser ferske tall fra PwCs globale fintech-undersøkelse (English, PDF, 3.5 MB). (Åpnes i nytt vindu)

– Vi ser at ledere som mestrer fintech, også er mer sikre på fremtidig inntektsvekst og evne til å konkurrere i markedet. Mange står fortsatt fast i utviklings- og pilotstadiet. Disse er allerede et skritt – eller mer – bak markedet. Fremover vil vi se endringer hos eksisterende banker som er nødt til å fornye seg, men også helt nye aktører og konsepter, slik som Bulder Bank, sier Lars Erik Fjørtoft, fintech-ekspert i PwC.

Samarbeid gir suksess

PwCs undersøkelse viser videre at 8 av 10 oppretter nye jobber innenfor fintech-området, men at bare 42 prosent klarer å fylle de nye rollene med riktig kompetanse.

– Vi vil se en sammenfletting av fagområder, der for eksempel skillet mellom bank og finans, og media- , teknologi- og telekomselskapene viskes ut. De som lykkes vil ha tilgang på de beste teknologihodene – enten in-house eller ved å «jukse» seg til kompetanse gjennom samarbeidsallianser eller fusjoner på tvers, sier Fjørtoft.

Kvamme er enig i at bank og finans og de store teknologiselskapene har mye å lære av hverandre.

– Teknologiaktører er veldig gode på å organisere ressursene sine, og der prøver vi å lære fra dem. Også fra oss i bank og finans er det mye andre kan lære. Det går utrolig fort i denne bransjen, kanskje enda fortere enn i andre bransjer, sier i Kvamme.

Bank i sitt innerste vesen består av tre ting; enten så mangler du penger, eller så har du overskudd av penger som du må ta vare på eller ønsker å flytte rundt. I 2030 vil de samme behovene være tilstede, de vil bare bli løst på andre mer innovative måter.

Torvald Kvamme,administrerende direktør i Bulder Bank

– I dag samarbeider Bulder Bank med Subaio og Payr. Fremover kommer det til å bli enda flere samarbeid, sier Pål Nielsen, leder for produktutvikling i Bulder.

Bidrag fra PwC

Fasilitert prosesser for blant annet utvikling av enkelte produkter inkludert prisstrategi, risikovurderinger, og roadmap for utvikling.
Støttet ledergruppen med styring og kontroll

I PwC har vi som motto «å ville litt mer» for våre kunder. Det vil også Bulder Bank. Jeg synes Bulder har en herlig balanse mellom det å være tydelig på hvem banken utvikles for, men ydmyk når det gjelder å forstå behovene til denne gruppen. Resultatet er en bank med smarte løsninger og et verdiforslag som treffer kundens behov.

Simen Eilertsen,rådgiver i PwC